A legnagyobb veszélyt a hamis biztonságérzet rejti.

 A koronavírus kapcsán sokan több időt kényszerülünk az otthonukban tölteni a járványoktól biztonságban. Hajlamosak vagyunk magukat abban tévhitben tartani, hogy otthon biztonságosabb, pedig a baleseti statisztikák szerint a legtöbb súlyos baleset a háztartásokban történik.

 A COVID19-nél sokkal több embert érint egy régi fenyegetés a kibertámadás.

 A lakosságot is kellemetlenül tudja érinteni néhány ellopott adat, feltört közösségi oldal vagy egy lenullázott bankkártya vagy hitelkártya. A modern lakásbiztosításoknak már része az internetes jogsértések elleni védelem, valamint a számítástechnikai eszközök meghibásodása esetén nyújtott asszisztencia szolgáltatás. 

 Mi a helyzet a vállalkozásokkal? 

Egy 2018-as felmérés alapján a magyar lakosság negyede totális analfabéta informatikai szempontból, és a lakosságnak csak a fele rendelkezik elfogadható szintű informatikai ismeretekkel. A vírushelyzet hirtelen arra kényszerítette az embereket, hogy életük jelentős részét a digitális térbe kényszerítsék. De senki nem volt, aki felkészítse őket annak a használatára a veszélyekről nem is beszélve.

A GDPR bevezetése bennünket vállalkozókat is arra kényszerített, hogy nagyobb figyelmet fordítsunk a személyes adatok védelmére. Ám az új adatvédelmi törvénynek ebben a rohamosan fejlődő világban szinte lehetetlen maradéktalanul megfelelni. Ugyanakkor az ügyfelek oldaláról jogos lehet egy kártérítési igény legyen szó internetes vásárlásról, vagy a személyes adatok védelmének akaratlan megsértéséről. 

Milyen veszélyek fenyegetnek egy vállalkozást a digitális világban? 

Adatlopás, adatvesztés során hardver és szoftverhiba miatt is veszélybe kerülhetnek fontos vállalati adatok. A helyreállítás, ha egyáltalán lehetséges tetemes költségeket jelenthet egy vállalkozás számára.

 Az utóbbi időben megszaporodó zsarolóvírusok vagy más vírustámadások akár meg is béníthatják a vállalat működését. A zsarolóvírusok második generációja a titkos adatok kiteregetésével jogi eljárásokat is vonhat maga után. Magyarországon már szinte nemzeti sportnak lehetne minősíteni a szoftverhamisítást, alig van olyan háztartás, ahol jogtiszta (és nem feltört) számítógépes programokat futtatnak. Ezek a számítógépek hemzsegnek a zombivírusoktól. A zombiszámítógépek tömegével pedig még nagyvállalati szervereket is meg tudnak bénítani a hacker-ek. Ezek a támadások termeléskieséshez azzal együtt bevételkieséshez vezethetnek pont akkor amikor épp több pénzre lenne szükség a cég biztonságának megerősítéséhez. Egy kártérítési ügyben pedig csillagászati bírságok születhetnek, de a perköltségek, ügyvédi költségek is tetemes részét képezhetik a vállalkozással szemben támasztott kárigényeknek.

  És mi a helyzet a humánerőforrással? 

 Egy társasvállalkozás életében komoly probléma lehet a kulcsemberek kiesése bármely okból, egy szakembert elvesztését hosszú ideig megsínyli a vállalkozás. A lojalitás programok segítségével kettős védelem is kialakítható, mely hosszú távon is segítséget nyújt a vállalkozásnak és a munkavállalónak egyaránt.

 Ha valakinek volt része az állami egészségügyi ellátásban mostanában, biztosan észrevette, hogy az erőforrások 90%-át a járvány elleni védekezés emészti fel, más betegségek várólistára kerülnek. Ez elhúzódó táppénzhez, munkaerőkieséshez vezethet, ami végül termeléskiesést is jelenthet nem beszélve az új munkaerő betanításának költségeiről. A lojalitás program részeként a kulcsemberek és a munkavállalók is hozzáférhetnek a korszerű magasszínvonalú magánklinikai ellátásokhoz. Hamarabb vissza tudnak térni a termelésbe, másrészt a vállaltba vetett bizalmuk is felértékelődik. Kutatások szerint a bérek emelése egy szinten túl nem növeli a munkavállalók hűségét, de a gondoskodás igen. Ma már kártérítésre szakosodott ügyvédi irodák sikerdíjért cserébe vállalnak 10 milliós baleseti kártéritési ügyeket, és "homeoffice" korában egyre nehezebb meghúzni a határt a munkahely és az otthon között. A balesetekkel az a legnagyobb baj, hogy váratlanul érik az embereket, de nem feltétlenül kell felkészületlenül érniük egy vállalkozást.

 Összefoglalva a megfelelő védelem biztosítása valódi segítséget nyújt a biztosítottal szemben támasztott kártérítési igények esetén, fedezetet nyújt üzemszünet veszteség esetén, téríti a helyreállítási költségeket, nemzetközi jogi segítséget nyújt, per és ügyvédi költségeket térít, és nem utolsó sorban óvja a humánerőforrást, csökkenti a fluktuációt.

 Ma belefutottam egy CIG Pannónia hirdetésbe. "Legyen ön is nagynyugdíjas..." "A CIG elhozza a gondtalan nyugdíjas éveket..."

 A hirdetés alatt elég sok negatív komment született. A biztosítónak írták, de a kommentekből úgy tűnt, az emberek azon vannak felháborodva, hogy nekik kellene gondoskodni a saját nyugdíjas éveikről. Egy kicsit rosszul fogalmaztak, mert a kisnyugdíjasokkal állítottak szembe a jómódú nyugdíjasokat, és azután itt le is ragadt egy csomó ember.

 Igaz pénzügyi szempontból van most egy korosztály, aki ha nem tett félre eddigi élete során, ki van szolgáltatva az állami nyugdíj és egészségügyi rendszernek. Én úgy látom, hogy az emberek még mindig nem akarnak szembenézni azzal, hogy már nem az állam feladata (az alkotmány szerint!) az, hogy gondoskodjanak az idősekről. Ezt az új alkotmány a család, a gyerekek nyakába varrta, ami erkölcsileg talán rendben is van, de bizonytalan, hogy a jövőben képes lesz-e eltartani a saját családja mellett az idős szüleit az új generáció. Már most is vannak olyan pénzügyi megoldások, melyek segíthetnek ebben.

 A kormánynak az lenne a legjobb, ha az emberek önként visszaadnák a megkeresett pénzüket az államnak pl. Állampapírt vennének rajta, vagy befizetnének egy csomó adót, hogy majd, ha egyszer... ha megérik az emberek azt a kort.

 Az állampapír egy nagyon biztonságos, és rugalmas megtakarítási forma. Sávos kamatozású változatával akár évi 5-6% hozamot is el lehet érni. Ezzel csak az a baj, hogy kb. ennyi az infláció. Szóval, ha valaki állampapírban tartja a pénzét, örülhet, ha épp megőrzi az értékét a nyugdíjas vagy beteges éveire.

De mi a helyzet a biztosítóval? A biztosító jó befektető. Az emberektől összegyűjtött pénzt befekteti, abból levonja belőle a működési költségeit, tartalékot képez az esetleges, vagy várható kifizetésekre.

A CIG Pannónia történetesen saját alapkezelővel is rendelkezik. Az ilyen befektetési alapokba előre lefektetett szabályok szerint vásárolhat a biztosító értékpapírokat (részvényeket, vállalati kötvényeket, állampapírokat), hogy az azokon szerzett hozammal növelje a megtakarítás értékét.

Bár a hírekben sok támadás érte az utóbbi időben a Pannónia biztosítót, én azért kíváncsi voltam milyen hozamokat lehetett elérni a CIG eszközalapjaival.

Az elmúlt hat hónapban néhány nagyon jól sikerült alap hozama (6 havi)

• (Nyugdíj) Jangce Kínai Pro Részvény Eszközalap 37,94 %
• (Nyugdíj) Globális Fejlett Piaci Pro Részvény Eszközalap 34,63 %
• (Nyugdíj) Mozaik Fejlődő Piacok Pro Részvény Eszközalap 32,24 %
• (Nyugdíj) Metallicum Pro Árupiaci Eszközalap 31,15 %
• (Nyugdíj) Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap 28,94 %

Az adatokat a Profitline honlapjáról gyűjtöttem, rendszeresen közlik a nagyobb biztosítók eredményeit. Szép kis summa fél év alatt.

A hirdetésben egyébként nyugdíjbiztosításra utaltak, amit adóbevalláskor évi 20% adóvisszatérítéssel is ki lehet egészíteni.
 Mi a különbség a magánnyugdíjbiztosítás és az TB nyugdíj között?

Az előbbit neked kell fizetned a választott biztosítónak, míg az utóbbit vonják a fizetésedből. Kivéve, ha KATÁS vállalkozó vagy, akkor persze nyugdíjad is jelképes lesz csupán.

A magánnyugdíjat mindenki magának fizeti, a TB nyugdíjat nem magunknak fizetjük, hanem a most élő nyugdíjasoknak. Hogy hova lett az a pénz, amit ők fizettek?

A magánnyugdíjra akkor leszel jogosult amikor eléred a szerződéskötéskor törvényben meghatározott nyugdíjjogosultságot, a TB rendszerben pedig akkor, amikor az aktuális törvényi feltételek ezt lehetővé teszik. Ha emelik a nyugdíjkorhatárt, később.

Ha nem éred meg azt a kort, a megtakarításod a kedvezményezettet illeti. Ez lehet feleség, gyerek, szerető, vagy akár több személy is egyszerre, de ha nincs jelölve senki, akkor az elhúzódó hagyatéki eljárás során valakit törvényes örökösnek kiáltanak ki és az/azok kapják a pénz. A TB nyugdíjnak, ha nem éred meg, egy évig 60% utána 30%-a az özvegynek jár, a többi meg a nagy közösbe.

A megéred azt a bizonyos 65 éves kort, magánnyugdíjadat egy összegben kifizeti neked a biztosító, de kérheted életjáradék formájában is, vagy befektetheted belátásod szerint akár egy másik alapkezelőnél is, hogy az államtól kapott nyugdíjadat egészítsd ki vele, mert a kettő nem zárja ki egymást. A magánnyugdíj pusztán egy választható kiegészítő szolgáltatás.

A lakosság öregszik, egyre több a nyugdíjas és egyre kevesebb fiatal akar Magyarországon dolgozni, adózni. Akármennyire is roskadozik az egészségügyi rendszer az átlag életkor egyre csak nő. Ebből is következik, hogy a jelenlegi állami nyugdíjrendszer hosszú távon nem fenntartható épp ezért az állam adókedvezményekkel próbálja terelni a lakosságot az öngondoskodás felé. Az egyik ágon a nyugdíjbiztosítások ágán ez azt jelenti, hogy ha valakinek keletkezik személyi jövedelemadója, a nyugdíjmegtakarítása után 20%-ot (max. 130000 Ft) vissza is igényelhet a nyugdíjbiztosítási számlájára, ezzel is gyarapítva megtakarítását. Emlékszel az elmúlt félévben 37% hozamot szerzett a CIG Pannónia, ehhez kapsz még 20%-ot a befizetett pénzed után. A biztosító a befektetési alapban lévő pénzt újra befekteti ez kamatos kamatot jelent neked. Az adóvisszatérítést a legtöbb biztosító külön számlán vezeti. Viszont ennek ára van. Más befektetésekkel szemben a nyugdíjcélra záradékolt megtakarításból csak nagyon kemény 20% büntetőkamattal lehet idő előtt pénzt kivenni. Ezért oda mindenképp olyan pénzt érdemes befektetni, amit nélkülözni tudsz 65 éves korodig. Ettől függetlenül a legtöbb biztosítónál lehetőség van eseti díjak befizetésére, amit tisztán befektetés céljából használsz, és bármikor ki is vehetsz. Természetesen ennek is megvannak a maga költségei, de egy élő szerződéssel fél éves időtávon túl már ezzel is el lehet érni szép eredményeket egy szerencsés időszakban.

A legnagyobb hozamot részvényalapokban lehet elérni, de ezeknek erősen tud ingadozni az árfolyama. Ezt valamennyire mérsékelni tudja, ha a biztosító mögöttes alapokba (alapok alapjába) fekteti a pénzt. Ezért az ajánlás az, hogy részvényalapokba hosszú távon fektessünk, hogy a kívánt célt biztosan elérjük. Ez 10-15 évet jelent, ami mondjuk ideális lehet, ha gyermekünk számára gyűjtünk, de kockázatos választás, ha már csak 5 évünk van a nyugdíj elérésére. Erre van más jobb befektetési forma.

Van egy másik adókedvezménnyel támogatott öngondoskodási forma, a nyugdíjpénztár, ahol szintén visszaigényelhető a 20% (ez esetben 150000 Ft/év), de mivel ugyan ezen a pénztári ágon egy sokkal rugalmasabb adókedvezményes önsegélyező rendszer is elérhető, ezt nem részleteztem.

Ha valaki időben elkezdi a megtakarítást, biztosan nem lesznek anyagi gondjai időskorában, de ha valaki csak később kap észbe, már jóval többet kell félretenni ugyanazért az életszínvonalért. Ráadásul orvoshoz is egyre többet kell járni, az egészségre is többet kell költeni. Szerintem megtakarítani sokkal jobb mint bajban futni a pénz után.

Biztosítást köthetsz már telefonon, interneten, a postásnál, de még mobilalkalmazáson belül is van ilyen lehetőség. A kérdés csak az, hogy megéri-e kihagyni a szakembert?

Tanácsadó kell a sminkhez, az mosószerhez, a szappanhoz, a kutyához, a gyerekneveléshez... de pénzügyekben mind profik vagyunk.

Nemrég egy ismerősöm felhívta a figyelmem az egyik neves biztosító telefonos kampányára, amiben olcsó baleset-biztosítást kínálnak milliós kártérítéssel.

Mi a baj a telefonos szerződéskötéssel?

Leginkább az, hogy nem tudjuk, hogy mit veszünk.

 Gyorsan kell dönteni, a "Milliós kártérítés" ígérete egy-kétezer forintért jó üzletnek tűnik, de valójában ez egy ügyesen kitalált kampány része, és mint mindig, az ördög a részletekben rejlik.

Amikor váratlanul felhívnak, a legtöbbször nincs nálunk toll és papír, hogy legalább lejegyzeteljük az ajánlat legfontosabb elemeit, hogy később esetleg össze tudjuk hasonlítani más ajánlatokkal. Kérhetünk visszahívást, de ki az, aki a telefont letéve rögtön beül az internet elé, hogy átnézze a biztosítók több száz bonyolult ajánlatát... Egy hét múlva meg úgy elfelejti a legtöbb ember, mint a huzat és amikor megint beleszaladunk és felvesszük a telefont, jólvan egye penész, rábólintunk, hogy legyen: „Aprópénz, amit fizetni kell, és ha úgy hozza a sors jól fog jönni a milliós segítség".

A legtöbben nem is nagyon gondolunk bele milyen kockázatokkal nézünk szembe nap mint nap. Ha elénk sodor az élet egy ilyen ajánlatot vagy igent mondunk vagy nem. Az telefonos automata pedig már adja is a következő hívást az operátornak. Nincs idő ilyenkor az ügyfél egyedi helyzetének vizsgálatára, de ebben a körben még nem is a minőség a cél, hanem sokkal inkábba mennyiség. Aki egyszer vásárolt, az jó eséllyel legközelebb is vásárolni fog, és már be is került a rendszerbe minden szükséges adata és hozzájárulása.

Tudunk jobbat?

A legtöbb esetben igen, bár az egy másik kérdés, hogy kinek mitől lesz jobb egy biztosítás. Tudunk ajánlani olcsóbbat, ha az a cél, felül tudjuk múlni a milliókat, vagy többfajta káresetre fizető ajánlatot is adhatunk. A legfontosabb, hogy személyre szabottan keressük meg azt a megoldást, ami a leginkább illik a biztosított személyre, családra vagy munkavállalókra. A lényeg, hogy te ne fizess fölöslegesen, de a biztosító fizessen minden helyzetben, amikor csak szükséges lehet.

Miért érdemes a baleset-biztosításokat összehasonlítani?

A teljesség igénye nélkül néhány pontban néhány gyakori érv:

• Teljes körű balesetbiztosítási védelem akár az egész családnak, vagy kis cégeknek is
• Többféle testre szabott szolgáltatáscsomag, külön Szingli és Gyermekcsomag
• Bárhol, bármikor szolgáltat: 24 órás, az egész világra kiterjedő védelem
• Többszintű kedvezményrendszer: csoportos kedvezmény, a második évtől további díjengedmény
• Extra: csontrepedés esetén 100%-os térítés, tanulási támogatás, felelősségbiztosítási védelem

A teljesség igénye nélkül mi az, amit kínálnak évi kb. 20 ezerért?

Jól látható, hogy közel azonos díj mellett egészen más szolgáltatásokat kaphatunk. Ha csak nincs feleslegesen a zsebünkben 20000 Ft, érdemes rászánni azt a fél órát, hogy megkeressünk a pénzügyeinkkel egy tanácsadót. Milliókat érthet egy személyes beszélgetés.

Társadalombiztosítás (TB) vagy Privát betegbiztosítás?

 Egy ideje már foglalkoztat ez a kérdés, ma már mindkét biztosítási forma elérhető, bár az előbbi lényegében kötelező, míg a második inkább kiegészítő finanszírozási formája az egészségügyi ellátásnak.

 A kettő között jelentős különbség van mind árban, és a szolgáltatás színvonalában. A nagyobb értékű beavatkozás, és a betegekkel történő bánásmód szempontjából mondhatni sajnos fordított arányosság áll fenn a gyakorlatban.

Hallottál már a TVK-ról (Teljesítményvolumen-korlát)?

 Az egészségügyi ellátást nagyobb részét az állami intézményekben a NEAK (régi nevén OEP) finanszírozza egy előre meghatározott limit erejéig. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy elő van írva hónapokra lebontva mennyi beteget láthatnak el. Ugyan ez a limit néhány százalékkal túlléphető, ám ebben az esetben a finanszírozás már csak töredéke a szükséges összegnek. Ha nem lenne ilyen korlátozás, a kórházak gyakorlatilag abban lennének érdekeltek, hogy minél több beteg minél több időt töltsön el náluk, mert nem a gyógyításért kapják a pénzt, hanem a betegen tartásért.  

 Sajnos az ellátási rendszer színvonalának csökkenése és az elöregedő társadalom problémája a betegek számának növekedésével jár. Az állam által finanszírozott helyek száma viszont nem növekszik ezzel párhuzamosan. Ez szépen lassan a várólisták növekedéséhez vezet.

 Elsősorban a nagyértékű beavatkozásoknál, nagyértékű diagnosztikai eljárásoknál a legszembetűnőbb. Itt több hónapig vagy akár évekig is elnyúlhat a várólista, de ez a folyamat már az egynapos sebészeti ellátásokba is kezd megjelenni.

 Kritikus betegségek esetén egy hónapokra halogatott vizsgálat akár végzetes következményekkel is járhat.

Mit tehet a beteg, ha nincs, aki fizesse az ellátást?

Ha betegként nem szeretnénk hónapokig várni egy MRI-re, PET-CT-re, jó esetben saját zsebből kell megfinanszíroznunk a vizsgálat díját, de kisebb beavatkozások esetén is hajlamosak vagyunk zsebbe nyúlni, pl.: egy bőrgyógyászati, vagy szemészeti beavatkozás miatt.

Egy MRI vagy PET-CT vizsgálat akár több százezer forintba is kerülhet, nem beszélve arról, hogy betegségünk miatt lehet táppénzre kényszerülünk, ezzel még nagyobb terhet róva az egész családra.

Rosszabbik esetben kénytelenek vagyunk kivárni, hogy sorra kerüljünk, ám ez szenvedéseink elnyújtásával jár, de a későn megkezdett kezelés visszafordíthatatlan állapotromláshoz is vezethet.

Mennyibe kerül a társadalombiztosítási ellátás?

A társadalombiztosítás a társadalom tagjainak közös kötelező kockázatvállalásán alapul. Mindenki fizet - a munkáltató és a munkavállaló egyaránt - valamilyen formában járulékot. Cserébe szükség esetén a fenti keretek között az emberek jogosultak az ellátásra. Egy hanyatló egészségügyi rendszerben ez a rendszer nem tartható fenn sokáig, ezért időnként egyéb forrásokat is be kell vonni. Átlagos havi jövedelem estén kb. 28000 Ft-ot tesz ki a TB-járulék. Egyéni szinten korlátlan ellátás lehetőségét ígéri, ám a gyakorlatban a TVK-val egy hosszú távon fenntarthatatlan rendszer kényszermegoldásokra, akár kenőpénz csúsztatására is kényszerítheti a betegeket a mielőbbi gyógyulás reményében.

 Ezt a rendszert nyíltan felszámolni politikai értelemben egyértelműen bukás lenne, hiszen a mindenki számára elérhető ellátást venné el a legnagyobb, legszegényebb szavazó rétegektől.

 Mennyibe kerül a privátbeteg ellátás?

 A józan gondolkodásra utal, hogy burkoltan az állam is támogatja, terelgeti a társadalom tagjait az öngondoskodás, a privát betegfinanszírozás felé. Egészségpénztári megtakarításokra pl. elég jelentős 20-30%-os támogatást is ad évi 750 ezer forintig.

 Bár családi szinten elképzelhető, hogy még a TB mellett is elköltünk ennyit saját betegségünk megelőzésére vagy kezelésére, nem jellemző, hogy egy átlagos magyar havi szinten 62000 Ft-ot tegyen félre a saját egészségére. A többszázezer forintos vizsgálat vagy az akár milliós nagyságrendű műtét díját csak egy igen szűk réteg engedheti meg magának.

 A privát beteg finanszírozás viszont megoldható „egyéni” kockázatáthárítással is valamijen magánbiztosítás segítségével. A különböző betegségbiztosítások elég nagy kockázati közösség esetén már havi 85 Ft-tól is köthetők, de mindenre kiterjedő biztosításokra átlagosan havi 5-10 ezer Forint a jellemző.

 Fontos különbség, hogy a privát betegbiztosítás nem ígér korlátlan betegellátást, de az egyéni kockázat alapján elbírált magas színvonalú gyors beavatkozást viszont igen. A TB által is finanszírozott több havi várólistákkal szemben akár néhány napon belül is megszervezi az ellátást saját partnereinél. A további állapotromlás elkerülése, a kockázatok csökkentése mindkét félnek érdeke. A beteg saját magának fizeti a biztosítást, ami olcsóbb lehet, ha vigyáz az egészségére, ugyanakkor a betegek magasabb színvonalú gyors ellátása csökkenti a szövődmények kialakulásának kockázatát. Ez pedig a biztosítónak is az érdeke, hiszen így kevesebb fizetési kötelezettsége keletkezik a jövőben.

 Hosszútávon egy fentartható és fejleszthető egészségügyi rendszerben véleményem szerint elengedhetetlen a privát vagy piaci tőke bevonása, és a magasabb színvonalú ellátással a betegek és a munkáltatók is jobban járnak. Adott esetben nem csak a betegnek, de a munkáltatónak is lehet érdeke, a munkavállaló biztosítása, és mihamarabbi munkába állítása egy egészségügyi probléma után.

 A lehetséges kockázatok elbírálása, a biztosítási piacon lévő különböző, egymást nem teljesen átfedő szolgáltatások összehasonlítása egy olyan embertől, aki nem ezen a területen dolgozik, rengeteg időt és még több erőfeszítést vehet igénybe. Ebben a rendszerben egészségügyi dolgozóként az egyik oldalon a problémákat, a másik oldalon biztosításközvetítőként pedig ki nem használt lehetőségeket látok. Ám minél többet tudok meg egy problémáról, annál jobb javaslattal állhatok elő, és nem csak a betegségben segíthetek, hanem talán a rendszerhez is hozzáadhatok egy kis plusz lendületet.

Jó egészséget és kockázatmentes mindennapokat kívánok neked!

Zoltán (nem csak) az interneten